Разбор депозитов от Kaspi Bank и ЖССБ

Добро пожаловать!

Начнем с того, что эта статья ориентирована на абсолютно нулевую аудиторию, которая даже не разбирается в том, что такое депозит. Поэтому если вы уже прошаренный капиталист и инвестор, то для себя вы здесь не найдете ничего нового.

Что такое депозит

Если уж говорить прям совсем житейским языком, то депозит - это ваш кошелек, который ежемесячно пополняется. И пополняете его не вы, а банк.

Как это работает? На примерах это объясняется лучше всего. Представим, что у нас есть некий общий друг по имени Петя.

Здравствуй, дружище!

Петя работает баристой в кофейне. Он устроился на работу совсем недавно и пока еще не знает где лучше всего хранить свои сбережения. Ежемесячно Петя получает 180 тысяч тенге.

А бариста неплохо зарабатывает!

У Пети есть друг Ваня. Он тоже работает баристой в этой же кофейне и получает столько же, сколько и Петя.

Еще один бариста!

Но в отличии от Пети, Ваня знает где лучше всего хранить свои сбережения. Ваня свой ежемесячный доход хранит в депозите Kaspi банка.

Пете не нравится слово "депозит", он не доверяет банковской системе и считает, что его могут обмануть, а деньги просто сгорят. Поэтому Петя хранит свой ежемесячный доход под подушкой.

Не вижу разницы...

На рисунке выше изображены карточки сбережения Пети и Вани. На карточке справа от них зеленым подсвечены их текущий счет, а в верхнем правом углу способ сбережения.

Проходит месяц, и наступает время выплаты ежемесячной заработной платы сотрудникам. Ваня, как истинный капиталист, вкладывает свои деньги снова в депозит. Петя тоже, получив свои деньги, прячет их под подушкой.

Давайте теперь снова взглянем на карточки сбережения наших героев:

Откуда 1297 тенге!?

Петя в недоумении, почему банк вдруг решил дать Ване 1297 тенге. Но Ваня знает, что это не технический сбой, и поэтому не переживает.

Спустя ещё месяц приходит очередная заработная плата. А наша карточка сбережения теперь принимает новый облик:

Откуда взялась колонка "Вознаграждения"?

Справа появилась колонка ежемесячных вознаграждений, а слева колонка итоговой суммы сбережения каждого из них.

Мы можем обратить внимание, что у Вани за август было вознаграждение в размере 1 тыс. тенге, а в сентябре вознаграждение было уже 2 тыс. тенге. Собственно из-за этих вознаграждений итоговая сумма Вани вышла больше, чем у Пети.

Ване пора рассказать и нам откуда берутся эти деньги и как Петя тоже может получать эти вознаграждения. Ваня обращается за помощью к Анне:

А это точно легально?

Итак, что произошло до того, как Ваня устроился баристой в кофейне:

Ваня отдает все свои сбережения под отвественность банку. Это называется банковский вклад или банковский депозит.

Банковский вклад (или банковский депозит) — сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов, образующихся в ходе финансовых операций с вкладом.

Анна является сотрудником Kaspi банка, и она уверяет, что если мы, как и Ваня, отдадим свои деньги под ее отвественность, то в конце-то концов мы можем получить те самые ежемесячные вознаграждения от банка.

Но при этом банк не терпит убытков, так как эти вознаграждения исходят из того образовавшегося финансового потока, в котором происходят неизвестные нам финансовые операции.

Анна ещё дает Ване понять, что начисление процентов происходит на условиях, описанных в договоре по вкладу или в общих условиях по размещению денежных средств во вклады банка. Как правило, это ежемесячное, ежеквартальное начисления или начисление процентов в конце срока вклада.

Ваня подписал с Анной договор под 8.65% годовых с ежемесячным начислением. Давайте посчитаем это на примере ежемесячного дохода Вани:

Теперь понятно откуда эти деньги!

Собственно именно так и рассчитывается вознаграждение. Здесь стоит учесть два момента:

  • Номинальная ставка — это ставка, по которой рассчитывается ежемесячное вознаграждение.
  • Эффективная ставка — это номинальная ставка + сумма капитализации, которая получается за счёт начисления вознаграждения не только на сумму вклада, но и на проценты, которые были начислены банком. Так, за год, на депозит 500 000 тенге будет начислено 43 654 тенге, что составляет эффективную годовую ставку 9% вместо 8.65%

Давайте подведем итоги, посчитав окончательную сумму сбора Пети и Вани за пять рабочих месяцев:

19 тысяч тенге из ничего!

Петя собирал и не тратил абсолютно ничего из своей заработной платы, и в итоге ему удалось собрать 900'000 тенге.

Ваня хранил свои деньги в депозите, и за пять месяцев ему тоже удалось собрать 900'000 тенге + дополнительный доход в виде процентов от депозита 19'648 тенге.

Теперь Петя понимает, что все таки тоже нужно было хранить деньги в депозите Kaspi Bank. Так как Ваня лучший друг Пети, то он угощает его в баре, чтобы тот не расстраивался, ведь все равно будут потрачены только накопленные проценты, а его сбережения останутя нетронутыми.

Разница депозитов между Kaspi Bank и ЖССБ

В общем и целом, это было краткое объяснение с иллюстрациями о том как работает депозит от Kaspi Bank. Подробно о депозитах Kaspi Bank вы можете прочитать здесь.

В общих чертах чтобы вам понять чем промышяет АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана» — это казахстанский специализированный банк, реализующий систему жилищных строительных сбережений.

Депозит от ЖССБ в корне отличается от депозита Kaspi Bank как минимум тем, что первое предназначено для накопления нужной стоимости жилья, а второе как личные сбережения для личных нужд. Цель депозита от ЖССБ это оформление ипотечного кредита под 6~3% годовых.

Вернемся снова к нашим любимым друзьям - Ване и Пете!

Ура! Это снова они!

Петя и Ваня больше не работают баристой. Теперь Петя является администратором кофейни, и его ежемесячный оклад составляется 350 тыс. тенге. Помимо этого, у Пети есть актив, который ежемесячно приносит ему 20 тыс. тенге. На данный момент Петя накопил 1.2 миллиона тенге, и хочет купить квартиру.

Ваня больше в той кофейне не работает, теперь Ваня программист и получает ежемесячно 330 тысяч тенге. Хоть заработная плата у Вани меньше, чем у Пети, но актив Вани приносит ему больше дохода, чем у Пети. У Вани на депозите сейчас есть 1.4 миллиона тенге, и он тоже хочет квартиру.

Петя приглядел себе квартиру в ЖК "Гаухартас" и хочет себе его купить. На этот раз он первым пошел в ЖССБ и проконсультировался там с представителями банка.

Квартира, которую хочет купить себе Петя, стоит 15М (15 миллионов). Эта сумма считается договорной суммой. Теперь консультант объясняет Пете, что ему необходимо собрать только 50% от договорной суммы, а остальные 50% банк может дать в кредит.

Открывая депозит в ЖССБ, Петя указывает:

  • Либо какой ежемесячный вклад он будет совершать,
  • Либо на какой срок он хочет оформить договор.

Дело в том, что указав какой ежемесячный вклад Петя собирается совершать, можно уже выявить срок его накопления. К примеру:

  • Договорная сумма: 15М тенге
  • Текущая сумма: 0 тенге
  • Ежемесячный вклад: 200'000 тенге
  • Срок накопления (высчитывается автоматически): 3 года

Это же работает и при указании срока накопления:

  • Договорная сумма: 15М тенге
  • Текущая сумма: 0 тенге
  • Срок накопления: 2 года
  • Ежемесячный вклад (высчитывается автоматически): 312'500 тенге
Лучше брать на три года

Теперь Петя понимает, что за два года он не сможет накопить, так как его доход составляет всего 280 тыс. тенге, поэтому он соглашается на три года.

Консультант также отметил два важных момента:

  • Депозит тоже вознаграждается ежемесячными, ежеквартальными и ежегодными процентами.
  • Чем больше вы храните ваш депозит, т.е. чем больший срок накопления вы выбрали, тем меньше у вас будет ипотечный процент (процент возвращения займа).

Петю эта новость обрадовала, но он все равно решил выбрать срок накопления в три года с договорной суммой на 15М.

Что касается Вани, то он слишком занят на работе и не может нормально уделить время, чтобы разобраться в банковской системе ЖССБ. Поэтому он решает откладывать свои сбережения, в ему привычный депозит от Kaspi Bank.

Ну что ж, давайте тогда посмотрим что произойдет через три года. И снова смотрим на карточки доходов:

Петя уже накопил?

На картинке выше мы можем понять, что Петя уже выполнил свою часть договора, и теперь банк предоставит ему половину суммы под 5% годовых.

Если Петя решится взять займ на три года, тогда переплата выйдет на 500'000 тенге, с учетом его погашения долга с ежемесячным вкладом в размере 220'000 тенге, что в принципе по плечу Пете.

Что касается Вани, то он еще не накопил нужную сумму на квартиру. Ваня старательно экономит на всем, что можно, но ему еще нужно копить два года, чтобы вышла та сумма, которая ему нужна.

Заключение

Что мы в итоге имеем:

  • Kaspi Bank предоставляет депозит, который хранит ваши сбережения для личных нужд.
  • ЖССБ предоставляет депозит, который хранит ваши сбережения для жилищных нужд.
  • И тот, и другой депозит вознаграждается ежемесячными процентами.

Тем не менее, нельзя сказать, что какой-то банк превосходит другой или программа одного банка лучше другой, т.к. Kaspi Bank и ЖССБ это два разных банка, которые предоставляют совсем разные услуги.

С другой стороны это два мощных инструмента капиталиста, которые предоставляют вам безграничные возможности в регулировании вашего финансового потока и дает возможность обеспечить себе финансовую независимость.

Главное к этому подойти с умом, и может у вас получится разработать свою собственную стратегию формирования финансовой независимости.